Operaciones Bancarias en los EEUU

Si usted es bastante nuevo a este país, entonces usted probablemente tiene preocupaciones acerca de como ocuparse de sus financias mientras vive aquí. Los medios publicitarios promueven diferentes bancos, tarjetas de crédito y todos prometen "bajo interés". Pero a cual debe creer, y cuales son sus opciones si usted decide depositar su dinero - ¿cual es la diferencia entre una cuenta de cheques con interés y sin? ¿Que es una cuenta de mercado monetario? ¿Y usted necesita una tarjeta de crédito? ¿Como consigue una? Estas son todas preguntas que usted puede tener al tratar de figurar el laberinto del sistema bancario y financiero americano, el cual será discutido en este artículo.

Las Ventajas de Tener un Cuenta Bancaria

Primero, ayuda si usted entiende algunas de las ventajas de tener una cuenta bancaria (contra el método de cobrar sus cheques y comprar giros postales para pagar sus cuentas. La mayoría de los bancos ofrecen:

  • Un lugar seguro para guardar su dinero. Esto lo protege de robos de su dinero ganado con sus esfu.
  • Es menos caro que giros postales, los cuales cuestan dinero para comprar
  • Es mas fácil para estar al día con sus transacciones financieras, ya que su banco llevara cuentas y le mandara un estado de cuenta mensual (muchos también le proporcionan con servicios en la Internet donde usted puede chequear la actividad de su cuenta sobre los meses pasados)
  • Usted puede ganar interés (dinero extra) en cuentas de ahorros o CDs que usted puede comprar
  • Usted probablemente no gastara dinero que no esta en su bolsillo (así puede ahorrar dinero para el futuro)

Como Bancos Trabajan

Esto ayuda a entender brevemente como los bancos trabajan en nuestro país. La mayoría de bancos son instituciones estatutarias que se especializan en servicios financieros. En retorno por el deposito del dinero que usted deposita, su banco tomara una porción del dinero que le dio y lo invertirá en transacciones de alto interés (así es que hace su dinero). En retorno, el banco a menudo le ofrecerá un cargo de interés mas bajo en la cuenta de ahorros. Su banco siempre tendrá una cierta cantidad de dinero en su reserva que puede ser sacado por los clientes quienes retiran sus cuentas.

La mayoría de bancos tienen un seguro especial a través del Gobierno Federal que asegura depósitos de hasta $100,000 conocido como el FDIC (Corporación de Seguro de depósitos Federal).Cuálquier banco en el que usted deposite fondos debe de ser asegurado por el FDIC para proteger sus depósitos. Si lo es, habrá un pequeño signo mostrado en la ventana del cajero. Algunos bancos pueden asegurar cantidades más grandes de depósitos, así que es importante discutir esto con el oficial bancario si usted planea depositar grandes cantidades de dinero.

Tipos de Cuentas Bancarias

Hay varios tipos diferentes de cuentas bancarias al alcance de sus clientes, incluyendo:

Cuentas de Cheques (con o sin una tarjeta ATM)
Cuando usted deposita dinero en una cuenta de cheques, su banco le dará cheques (en una forma de libro pequeño). Usted puede escribir cheques para comprar artículos, pagar cuentas, o para retirar dinero (al escribir el cheque a usted mismo o a "cash" y firmándolo). No todas las tiendas o gasolineras aceptan cheques, especialmente si estos son "cheques fuera del área" que son escritos de un banco de otra ciudad o localidad. La parte de atrás de su chequera a menudo tendrá hojas de depósito que le permiten depositar dinero en su cuenta bancaria. Una cuenta de cheques regular (en la mayoría de los bancos) no ganara interés, aunque algunas le ofrecerán tarifas especiales o cuentas especiales conocidas como una orden negociable de cuentas de retiro que no pagan interés.
Tarjetas ATM
Usted probablemente será ofrecido la opción de tener una tarjeta ATM (Maquinas Cajeras Automáticas) cuando usted abre su cuenta. Esta tarjeta le permitirá retirar o depositar dinero a cualquier hora del día o noche en maquinas cajeras que están ubicadas afuera de la mayoría de los bancos y en algunas tiendas. Habrá un límite en la cantidad de dinero que puede retirar en un periodo de 24 horas usando su tarjeta ATM (esta cantidad varia de banco a banco).

Tenga cuidado porque puede haber una cuota de transacción que es deducida si usted usa su tarjeta ATM, especialmente si la transacción ocurre en una maquina cajera que no es parte de su banco o de su red directa. Esta cuota aparecerá en la pantalla cuando usted empieza a usar el ATM (tiene que ser así por ley).

Cuando usando su tarjeta ATM, usted necesitara un PIN (una Numero de Identificación Personal el cual en realidad puede ser un numero o palabra en código) que le es dado cuando recibe su tarjeta. Este PIN le permite acceso a su cuenta bancaria y le protege de acceso sin autorización si en caso usted pierde su tarjeta ATM. Trate de mantener su PIN secreto, escribiéndolo en un papel que es guardado en un lugar seguro, o mejor si lo memoriza rápidamente.

Si usted pierde su tarjeta de ATM, es importante que usted reporte la perdida inmediatamente a su banco. La ley federal limita su obligación si la perdida es reportada: usted no tendrá obligación si usted reporta la perdida antes de que una transacción sin autorización ocurra, su obligación es limitada a $50 si usted reporta la perdida dentro de dos días de negocio de haber perdido su tarjeta; y su obligación es limitada a $500 si usted reporta el robo de su tarjeta dentro de 2 a 60 días de negocios después de haber ocurrido. Después de 60 días usted pierde esta protección si la pérdida no es reportada.

Tarjetas de Debito
Tarjetas especias de ATM conocidas como "tarjetas de debito" tendrán un signo de tarjeta de crédito en ellas, y un numero de varios dígitos que puede ser usada en la misma manera que tarjetas de crédito. Estas tarjetas de debito son garantizadas por la compañía de la tarjeta de crédito al cual pago es hecho, y la mayoría de negocios las aceptan de la misma manera que aceptan una tarjeta de crédito. Pero las compras hechas por una tarjeta de debito son directamente retiradas de su cuenta de cheques como si usted hubiera escrito un cheque. Si usted usa una tarjeta de debito para algo que cuesta mas que la cantidad de dinero que tiene en su cuenta de cheques, la solicitud será negada o su cuenta será excedida y tendrá cargos de su banco, al igual que si hubiera escrito un cheque por mas cantidad de la que tiene en el banco. Y tarjetas de debito no le ayudaran a crear su solvencia como las tarjetas de crédito lo hacen.
Cuotas de servicio de cuentas de cheques
Su banco puede cargarle cuotas de servios mensuales por el uso de su cuenta de cheques y/o su tarjeta ATM. También le cargara una cuota si usted ordena cheques. Algunos bancos solo cobran cuotas si la cantidad mínima de su cuenta de cheques o ahorros bajan de cierta cantidad. Es importante chequear las diferentes cuotas que diferentes bancos cobran y cuales son sus guías institucionales para cuotas cuando haciendo una decisión en cual banco será el que mejor satisfaga sus necesidades.

Algunos bancos cobran menos cuotas mensuales si usted tiene una tarjeta ATM, o si su promedio mensual se mantiene sobre cierta cantidad. Otros bancos tienen cuentas "económicas" especiales que solo le permiten tener servicios muy básicos, y solo un número limitado de cheques o transacciones de ATM por una cuota mensual baja. Si usted escribe muchos cheques en un mes, algunos bancos le cobran mas, así que es importante que usted tenga cuidado y este al tanto de las pólizas de su banco.

Usted debe de chequear y ver si su banco tiene la opción de "deposito directo" para sus cheques de pago de sueldo. En algunos casos esto le puede ayudar a bajar las cuotas de su cuenta de cheques. Con este proceso su empleador puede transferir los fondos electrónicamente o depositarlos directamente a su banco.

Algunos bancos ofrecen "protección de sobre pago" lo cual significa que si usted accidentalmente escribe un cheque pero no tiene los fondos suficientes para cubrirlos, su banco pagara el cheque (lo cual significa que usted no tendrá que pagar una "cuota por un cheque rechazado" por el negocio al cual le dio el cheque, pero su banco le puede cobrar cuotas de sobre pago si esto ocurre.
Si usted es mayor (55 o mas) su banco puede ofrecer cuotas mas bajas, descuentos, o servicios gratis con su cuenta.

Cuenta de Ahorros
Una cuenta de ahorros es simplemente eso: una cuenta donde usted deposita su dinero para ahorrarlo. Algunos bancos ofrecen interés a la cuenta. Usualmente también tienen un número máximo de retiros o transferencias que pueden ser hechas cada mes (esta varia de institución a institución). Usted no recibirá cheques cuando abre una cuenta de ahorros, pero si usted tiene un libro de cuenta de ahorros usted recibirá un libro especial en el que registrara todos los depósitos y retiros del mes. Usted debe de enseñar este libro de ahorros a la cajera cuando quiere acceso a su cuenta, y las transacciones son registradas para usted.

Si usted tiene una cuenta de ahorros con estado de cuenta, entonces su banco le envirara un estado de cuenta mensual de toda la actividad que tuvo. Algunas veces tendrá cuotas mensuales, o si usted mantiene cierto balance en su cuenta las cuotas deben de ser bajadas o suspendidas en algunos bancos. Y algunos bancos ofrecen cuotas más altas de interés si su dinero es depositado por un plazo largo.

Cuenta de Deposito de Mercado Monetario
La mayoría de los bancos tienen cuentas especiales conocidas como cuentas de deposite de Mercado monetario (MMDA), la cual le permite escribir cheques y depositar dinero. Normalmente las cuentas MMDA les dan una cuota más alta de interés que las cuentas regulares de cheques o de ahorros, pero también requieren un balance mínimo más alto antes de que pueda empezar a ganar interés. Usted esta limitado a seis transferencias al mes, incluyendo que solo tres cheques sean escritos por mes.
Certificados de Deposito (CDs)
Certificados de depósito, o CDs, son depósitos hechos que son garantizados por cierto interés sobre un periodo de tiempo (como dos años). Diferentes CDs ofrecen diferentes intereses, y el intervalo de tiempo que su dinero debe mantenerse depositado varia depende en el tipo de CD. Esto puede variar de cuatro semanas a diez años. Normalmente, usted no puede retirar su principal (el dinero originalmente depositado) hasta que el límite de tiempo en el CD sea completado. Esto es lo que es llamado "vencimiento" y retirar el dinero mas temprano significa pagar una cuota alta de penalidad en muchos bancos. Algunos bancos le permiten retirar el interés Ganado en el CD antes del vencimiento del CD sin ninguna penalidad. Normalmente, el más tiempo que su dinero es depositado en un CD el más alto interés que ganara.

Muchos bancos automáticamente vuelven a depositar los CDs vencidos a nuevos, después de primero notificar a los clientes que el CD esta listo para vencer (dándoles una oportunidad de cobrar el CD si no quieren reinvertirlo).

Cuando haga una decisión acerca de que tipo de cuenta usar, la idea de tener fondos a su alcance rápidamente (como una cuenta de cheques o de ahorros regulares) puede ser balanceada contra su deseo de ahorrar por un periodo largo (a través de un CD, MMDA, u otra cuenta de ahorros de interés alto). La cuenta que usted abra dependerá en cuales son sus necesidades.

Caja de Seguridad
Un banco generalmente tiene cajas de seguridad que pueden ser rentadas con el propósito de guardar artículos de valor como joyas, documentos u otros artículos de valor. Cuando usted renta una caja de seguridad, se le da una llave que solo le permite a usted (o a quienes usted ha autorizado) acceso a esta caja de seguridad. Cajas de seguridad son creadas a ser altamente resistente a daños de incendio o agua (como una inundación), y son usualmente más seguras que las cajas de seguridad en las que las mayorías de las casas guardan artículos importantes.

Como Abrir una Cuenta Bancaria

Cuando usted haya decidido en que banco a usted le gustaría abrir una cuenta, usted necesitara traer su tarjeta de seguro social o el número de ella con usted. En el banco usted se encontrara con un representante del servicio para cliente (puede ser que tenga que esperar, y debe de firmar una lista y ser visto en el orden en que llego). Este representante le ayudara con el papeleo necesario para abrir cu cuenta de cheques o de ahorros. Si hay una barrera de idioma, usted querrá traer a un amigo con usted que lo pueda ayudar a traducir. Después de abrir su cuenta, se le dará un libro de cheques temporarios (que no tienen su nombre, dirección o teléfono en ellos). Puede tomar hasta dos semanas para que usted reciba sus cheques permanentes.

Algunos comerciantes están poco dispuestos a aceptar cheques temporarios, pero usted puede retirar dinero de su cuenta con estos cheques.

Tarjetas de crédito

Para poder recibir una tarjeta de crédito usted debe de calificar por una. Hay ciertas calificaciones que deben de ser satisfechas por todos los aspirantes, incluyendo:

  • Mayores de 18 años de edad
  • Tener un número de seguro social valido
  • Ser un residente de los Estados Unidos

Cuando usted aplica por una tarjeta de crédito, usted necesitara darle a la compañía de crédito con información acerca de usted, tal como su lugar de empleo, ingresos anuales, y número de seguro social. La compañía de crédito también mirara su historia de crédito (la cual esta al alcance a través de agencies de crédito) para ver si usted tiene algún problema con su historia de crédito pasada (lo que significa que crédito le será negado o solo ofrecido a un interés alto por un tiempo limitado), o pagos tardíos. Su historia de hacer pagos en préstamos de autos, préstamos de estudiantes, y otros préstamos también serán marcados en su historia de crédito. La compañía de tarjeta de crédito mirara a sus ingresos reportados, y a sus deudas (como pagos de auto, hipoteca o renta) y entonces determinara cuanto crédito le darán. Su tarjeta tendrá un "limite" o tope de cuanto podrá cargar. A menudo esto es alrededor de $500 para una tarjeta nueva, y al paso que va construyendo su historia de crédito con la compañía puede subir a miles.

Una vez que usted obtiene una tarjeta de crédito, la tarjeta le permitirá hacer compras aunque usted no tenga los fondos a su alcance. Esto es un tipo de "préstamo" y la compañía de la tarjeta de crédito le cobraran interés en el balance que queda cada mes. Esta cuota de interés varia de compañía a compañía, o de banco a banco (por lo cual es una buena idea de compara ambas las cuotas de interés y cualquier otra cuota en diferentes tarjetas).

Algunas de las compañías de tarjeta de crédito mas grande en los Estados Unidos son Visa, American Express, Master Card, Diner's Club, y Discover.

Mandando Dinero Fuera del País

Hay agencias respetables, como Western Union que pueden ser usadas para transferir fondos a su país nativo. Usted querrá averiguar y preguntarles a sus amistades y a otras personas que método ha usado para mandar dinero satisfactoriamente a su país. Es importante recordar que el mandar dinero o efectivo a través de la oficina de correos es ilegal, y también muy peligroso, ya que efectivo puede ser perdido o robado, y usted no tendrá ninguna clase de protección.

En lugar de eso, averigüe acerca de mandar dinero telegráficamente como mencionado anteriormente, o un transferido de dinero de banco a banco si su familia tiene una banco en su país nativo que ellos usan. Usted necesita hablar con su representante de servicio al cliente para averiguar si esto puede ser hecho a través de su banco.